普通家庭给插班做资金规划，最容易犯的错误是只盯着学费，忘了背后更大的开销——全家在港的生活成本。所以正确的算法是分三层：教育开支、生活开支、一次性落地成本。先说教育开支（每年，按学校类型，数据基于2026年公开资料估算）。读官立/资助学校：学费为零，但书簿、校服、午膳、交通、课外活动等杂费一年约1万至3万港元。读直资学校：学费加杂费一年约3万至12万港元。读国际学校：一年总花费普遍20万至50万港元，顶尖名校更高，部分还要另备几十万的债券。
再说生活开支，这是普通家庭真正的“大头”。以三口之家来港生活为例，最大项是租房：市区两房月租普遍1.5万至3万港元，新界较便宜，港岛和九龙核心区更贵；加上水电、网费、伙食、交通、日用品，一个三口之家在香港的月生活费大约2.5万至4万港元，一年就是30万至50万港元。