一句话结论：外币存款的纸面利率通常比港元高，但「赚息容易，蚀汇更易」——如果汇率在你存款期间往下走，利息会被吃掉，甚至本金缩水。要不要配置，先看利率，再看自己有没有真实的外币用途。先说利率现状（2026年中的市场水平）。美元定存新资金利率普遍在4%到5%之间，比如富邦银行3个月美元定存约5.1%、渣打约4.7%、中银香港约4.5%；而港元定存主流只有2%到3%。澳元更高，富邦12个月澳元定存到4.4%，因为澳洲央行把基准利率维持在4.35%的高位。
英镑也常在3.5%以上。人民币离岸定存只有1%到1.5%，日元几乎无息。单看数字，美元、澳元确实比港元吸引。再看汇率风险——这才是关键。所谓「赚息蚀汇」，就是利息赚到了，但到期换回港元时汇率下跌，本金加利息的总值反而比当初少了。举例：做一年期美元定存利率4%，但这一年美元兑港元贬值5%，你换回港元反而亏约1%。澳元是「商品货币」，和中国需求、大宗商品价格绑得很紧，波动远大于美元，一年跌10%-20%不是没发生过。