一句话答案：要分两种「保单」讲——如果你亲身赴港、按香港程序合法投保，这份保单受香港法律保护、香港承认其效力，内地也不把「合法持有的香港保单」本身视为非法；但内地不把它当「内地保单」来管，出了纠纷需按香港法律维权，涉内地执行时存在取证、管辖等实际困难。而如果保单是在内地境内违规销售的「地下保单」，则内地明确「不受内地法律保护，也不受香港法律保护」。
一、监管口径：合法赴港投保的保单，受香港法律保护。原保监会2016年《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》明确：「内地居民亲赴香港投保并签署相关保险合同，该保单符合香港的投保和承保程序，受香港法律保护」；而「在境内投保香港保单，属于非法的地下保单，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护」。梳理成一句话：**保单的效力来自香港法律，与内地是否「承认」无关——它本就不是内地监管的产品**。这与「跨境保险通」未开通有关：国家金融监督管理总局2024年两次答复政协委员提案，明确现阶段直接开展「跨境保险通」试点（港澳保险公司无需在内地设机构直接向内地销保）时机尚不成熟，理由是两地法律体系、监管制度、产品设计、消费者认知存在较大差异，市场风险易交叉传染，且与《保险法》对保险业务经营主体的要求冲突。
二、维权路径：纠纷按香港法律走。合法保单发生理赔纠纷时，正规维权途径是：①先向保险公司内部投诉；②香港保险投诉局（免费，裁决上限2025年起150万港元）；③涉销售误导等操守问题找保监局投诉；④金额大或对结果不满，在香港法院提起诉讼。