一句话先说结论：内地有一套全国统一、监管部门强制实行的重疾定义规范（2020年修订版，俗称"重疾新规"），所有公司的理赔口径一样、白纸黑字可查；香港则是"各家保险公司自己写定义"，同一病在不同公司的理赔标准可能不一样——这既是香港的灵活之处，也是最容易踩坑的地方。不过香港正在补课：保险业联会已推出《危疾定义标准化最佳行业准则》，2026年9月起新产品的16项危疾和5项早期病况将使用统一的中英文定义。下面把两地最关键的几个差异讲透。
先说内地"重疾新规"是怎么回事。2020年11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，2021年2月1日起正式适用，这是2007年以来13年首次大修。它有三个划时代的变化：第一，病种从25种扩展到28种重度疾病+3种轻度疾病（新增严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎三种重度病）。
第二，首次引入"分级"概念，把恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这三种最高发的病按严重程度分成"重度"和"轻度"两档，轻的按轻症赔。第三，给轻症赔付比例封顶——三种轻度疾病的赔付比例上限统一为保额的30%。所以在新规下：确诊TNM分期为I期的甲状腺癌，只能按"恶性肿瘤——轻度"赔30%保额（50万保额只赔15万），而旧规下按重度病赔100%（赔满50万）——这是新规最有名的一个变化。同时新规尽量采用可量化的客观标准，比如恶性肿瘤用世界卫生组织的ICD-O-3肿瘤形态学编码、甲状腺癌用美国癌症联合委员会（AJCC）第八版TNM分期、心功能用行业伤残标准的"肌力"表述，目的就是减少理赔争议；手术定义也随医学进步放宽，冠状动脉搭桥术从"开胸"改为"切开心包"、心脏瓣膜手术改为"切开心脏"、重大器官移植术增加了小肠移植。
再说香港是怎么定的。香港没有一部强制统一的重疾定义法规，保监局在"投保注意事项"里明确提醒：不同保险公司对同一受保疾病（如心肌病）的定义可能不同，保单条款会列明确诊该病的具体医学标准，甚至注明必须由相关专科医生或通过特定测试确诊。