一句话答案：自付额（也称垫底费、deductible）是指一个保单年度内，受保人要自己先承担的一个固定金额——医疗开支累积到这笔钱之前全由你付，超过门槛的部分保险公司才按条款赔偿。它按"保单年度"计算、每年重设，不是每次住院都收一遍。自付额越高保费越低，本质是用"保费"换"自己先垫钱"的取舍。
一、当它是道"门槛"。在一个保单年度内，你的合资格医疗开支先累积、先填满自付额（如2.5万），未到门槛的开支自己付；超过门槛的余额才由保险公司赔（仍受分项上限、合理及惯常收费、共同保险等条款限制）。例：自付额2.5万、当年住院开支8万→自己付2.5万、保险公司赔5.5万；若当年只住了1次院花2万，没到门槛→全额自己付，且这2万会计入当年自付额累计（当年再到门槛只差5千）。
二、按保单年度而非按次计算。这是最常被误解的一点：同一年度内多次住院，只在第一次累计满自付额，之后就不用再垫。Cigna官例——当年首次住院6万，付2.5万垫底、保险公司赔3.5万；同年第二次住院，自付额已用满，保险公司由第一元起赔。但注意：个别非VHIS高端医疗会用"每次伤病"计自付额（每次新伤病都重新垫一笔），签约前务必逐字确认写的是"每个保单年度"还是"每次伤病"；跨年度住院则看条款按入院日/出院日/逐日切割算入哪一年。
三、级别与保费的取舍。市场常见自付额级别：$0（即填即赔、保费最高）、$1.6万/$2.5万（中间档、保费明显下降）、$5万/$8万/$10万（高自付，保费可低至一半左右），部分计划有$1.5万-$25万等选项。以Bowtie Pink（普通房）30岁非吸烟者为例：自付额$0月保费约789港元，$8万档约240港元——一年保费差约6,600港元、10年差约6.6万港元，省下的钱足以应付一次中等规模医疗支出。选择高自付额，等于清小笔住院（小手术/检查/住几天内科）的风险自己扛、保险公司只兜大病大手术这类"长尾"开支，所以单位保费低。
四、谁适合高/低自付额？