一句话答案：保单贷款（保单借款/质借）是拿保单累积的现金价值当抵押品，向保险公司借钱的应急工具——通常最高可借"保证现金价值的80%-90%"，年利率约5.5%-10%，审批快（1-2个工作天，部分网银转数快约15分钟到账）、无需查信贷（TU）、不用入息证明；但借了要付利息，欠款和利息会从理赔金或现金价值里先扣，本息超过现金价值保单就会失效。
一、是什么？把保单当抵押品。只有累积了"现金价值"的保单能借：终身寿险、储蓄险、部分投资相连保单（ILAS）都可以；没有现金价值的定期寿险、意外险、医疗险不行。借款人是"要保人"；若要保人≠受保人，多数需受保人签名同意（因为欠款会影响受保人权益）。你能借多少取决于两项：①保单当下的现金价值多寡；②保险公司核定的借款成数（比例）。各家普遍是80%-90%（保诚：最高借贷额为保单现金净值的80%或90%，视产品而定；中银人寿/国寿海外：最高90%、扣除保单负债、万用寿险除外）。"现金净值"=累积现金价值-未偿还的保单贷款及利息。
二、利率多少？市场集中在6%-8%。参考（港元保单年利率）：富卫6%、友邦7%、中银人寿7.5%-10%、中国人寿7%（国寿海外现行为7%）、富通8%、滙丰人寿7%（2018年12月前保单）/5.5%（其后）、保诚与永明8%、宏利10%（市场偏高）。综合区间约5.5%-10%、主流6%-8%。注意：外币保单利率通常比港元高、再加汇率波动，整体成本可能高于银行短期贷款；利率分固定与浮动，未按期缴的利息会滚入本金形成复利——欠款越滚越快。
三、和"自动保费贷款"、"退保"、"保费融资"的区别。①自动保费贷款：被动触发——你过了缴费宽限期（保单生效后1个历月）仍不交保费，保单若现金净值足够，保险公司会自动以贷款形式帮你垫保费、保单维持生效，最高借贷额可为现金净值的100%（保诚口径）；②退保：终止保单拿回全部现金价值，之后保障和增值全没了——保单贷款则保保障、保增值，只为应急；