一句话答案：分两步走——纯商业/理赔纠纷先找保险公司内部投诉、不满再走保险投诉局（理赔金额150万港元内的个人保单可免费裁决）；中介操守问题（误导销售、失实陈述）直接向保监局投诉。弄清哪个机构管哪种事，才能选对门。
一、先厘清"谁管什么"。香港保险投诉有两大机构分工明确：①保险业监管局（保监局）：只管"操守"问题——销售/营销手法、保单洽谈与安排、误导销售、失实陈述、中介行为不当、提交保费款项等；保监局有权调查并对保险公司/持牌中介采取纪律处分，但无权裁定理赔纠纷本身（如"保险公司该不该赔"）；②保险投诉局（ICB）：管"理赔纠纷"——与投诉局会员保险公司的个人保险合约产生的金钱性纠纷（金额不超过150万港元），以裁决方式处理索偿类投诉、调解方式处理非索偿投诉，对属其会员的保险公司有约束力、对投保人免费。自2021-11-01保监局与投诉局签了谅解备忘录：保监局收到理赔类投诉会在你同意后转介给投诉局裁决。
二、标准流程三步走。第一步：直接向保险公司投诉——几乎所有案例都应先走这一关。保监局监管通讯第4期明列保险公司处理投诉的四项最佳业务常规原则：公平对待投诉人、公正客观、识别根本原因、配合监管机构。保险公司须按操守守则和指引处理投诉，你在投诉中要写明事由、诉求、证据，保留书面回复。第二步：不满意公司处理结果——再升级。理赔类纠纷去保险投诉局：须提交书面投诉表格+整份保单及投保申请、索偿表格、医疗报告等证明+保险公司书面最后决定；须在保险公司作出最终书面决定后6个月内提出；投诉局14个工作天内确认收到、每宗平均处理4-6个月。
操守类问题去保监局：填写官方投诉表格，注明被投诉方姓名/名称、你的姓名与联络方式、投诉详情与证据副本、书面同意转介；邮寄（北角英皇道625号23楼）、传真（3753 3812）或电邮提交；保监局限10个工作天内确认收到，目标是80%个案6个月内作结。