一句话答案：没有一个万能数字，但可以用三把尺子量出来——快速粗估（年薪5.7倍/约6倍）、官方工具（保监局/投委会按「需要方法」在线算）、以及公式（保障需要−可用资产=保障缺口）。对香港普通家庭，保监局研究显示每名劳动人口平均身故保障缺口约190万港元（2021年研究口径），月薪4万的人年薪48万×6倍≈288万，就是一个常被引用的合理起点。
一、为什么不能只回答「买几百万」？因为人寿保险的本职不是「买多少钱」，而是「填缺口」——它要确保你身故后，家人仍能维持原有生活水平：住同一个居所、接受同等教育医疗、债务有人还。保监局把「身故风险保障缺口」定义为：维持生活水平所需的保障需要，减去可用资产。两个家庭哪怕收入相同，一个按揭500万、一个无债无依，需要的保额可以相差一倍以上。所以「合理」必须按自家情况算，不是按邻居买多少算。
二、三把尺子怎么用？
①速估法（30秒）：按保监局2021年《香港保障缺口「身故风险」研究》，平均身故保障缺口约年薪5.7倍（四舍五入取6倍）——月薪4万×12=48万年薪×6=288万。这个数适合「先有个数」或「完全没概念的人」，是保监局教育网站的推荐简化法。
②需要方法Needs Approach（准，但要点数据）：把「未来的责任」折成今天的钱，再扣掉「已经有的钱」。公式=受养人未来开支（生活/教育/医疗现值）+现有负债（按揭、汽车贷、个人贷）+殮葬费等一次性费用−可用资产（现金、投资、退休金、现有寿险保额、团体保险）。以Bowtie的例子感受量级：35岁男、3岁女儿，供女儿教育（幼稚园到大学现值约473万）+按揭500万+殮葬30万−现金及投资100万≈需要903万。注意自住物业通常不计入资产——除非家人会卖掉套现，否则它只提供住所不产生现金流。