一句话答案：需要——当保单的保障额或保费超过保险公司设定的门槛，就必须做财务核保（Financial Underwriting），核的是三件事：保障额是否合理、投保人是否有足够供款能力、保费及财富来源是否正当。流程通常是：填写财务需要分析（FNA）→ 填写大额问卷（LAQ）→ 签署《财务声明》→ 提交收入及资产证明 → 保险公司审核、可能要求补件 → 获批、调整保额或拒保。
一、为什么要财务核保？核保分两层：医疗核保看「你健不健康」，财务核保看「你养不养得起、钱从哪来」。大额保单三动机催生财务核保：①防道德风险——保险公司认为把全副身家拿去买保险的客户并非常规需求，可能目的不纯（如借保险洗钱或骗贷），属高风险；②反洗钱合规——投保人保费与其收入财富明显不相称，或拒绝提供财务证明的，涉嫌逃税或不合法收入，香港保险公司须按打击洗钱要求核实资金来源（如苏黎世要求提交《财富来源问卷》并按其指引划分为低/高风险业务）；③防超买保障——投保总额（含他公司已生效及正在申请的保单）须与受保人年收入或风险维持合理比例，避免保额虚高、保费不堪负担。「足额保障」也要「合理保障」。
二、哪些保单要触发？各公司设两级门槛。第一级「免资产证明保费额度」：低于它只填问卷不用交资产证明——友邦约35万美元、保诚270万港币/约33万美元、宏利与安盛约50万美元、富卫与富通约500万港币。第二级「大额问卷对应保费」：超过它就强制填大额问卷（LAQ）——友邦约22万美元、保诚165万港币（非在职75万港币）、安盛12.5万美元、富卫5万美元、富通250万港币。以Bowtie为例：免体检最高800万港币（18-45岁），客户要更高保额（最高可达2000万）就须经财务核保+身体检查，第一步以受保人年收入作简单计算，超过限额须提供雇主资料、资产负债及收入证明。
保额同样受「与年收入比例」限制（保诚口径）：家庭主妇人寿最高总保额400万、危疾320万；儿童人寿及危疾各400万；超标须填理财顾问报告，最高保额=配偶/父母于保诚总保障的100%（上限2400万、危疾800万；非保诚客户则按其其他公司保障50%计、上限1200万、危疾600万）。
三、具体流程五步。