一句话答案：在保险条款里，猝死被定义为「表面健康的人因潜在疾病或机能障碍，在出现症状后短时间内（常见为24小时内，世界卫生组织标准为6小时内）发生的非暴力性突然死亡」——它的本质是疾病致死，不是意外，所以「纯意外险」一般不赔；能覆盖猝死的是寿险、带身故/身故权益的重疾险、以及附加了「猝死保障」的意外险。
一、猝死是什么？先看定义。世界卫生组织（WHO）把猝死定义为急性症状发生后6小时内死亡。而保险条款里更常见的写法是把观察窗口放宽到24小时——例如中信保诚团体意外伤害保险A款的释义：「猝死指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定以医院的诊断或公安部门的鉴定为准。」泰康的平台医疗险同样把「心脏性猝死」定义为「由于心脏原因引起的身体急性症状发生后24小时内的非外物暴力性自然死亡」。注意两个关键词：①非暴力（排除外伤、毒物等外因）②内在病因（多为心血管疾病）。所以猝死往往是「没查出来的病」在某个瞬间引爆，而不是「外部撞击」造成的伤。
二、为什么意外险一般不管猝死？因为保险业对「意外」有严格定义。意外伤害指「外来的、突发的、非本意的、非疾病的」客观事件使身体受到伤害——上海商业银行香港的个人意外险就说得很朴素：「『意外』为一突然及不可预见之事件，及在未能预料情况下发生造成伤亡」。这四条要同时满足才叫意外，而猝死至少撞上两条红线：①非外来——致命原因来自身体内部的潜藏疾病，不是外部力量；②非疾病——猝死恰恰是疾病（尤其心血管病）引发的。
因此绝大多数意外险明确把猝死写入不保/除外事项。