一句话答案：普通医疗/危疾险，宝宝出生满15天、身体健康无异常，就可以投保（这是目前香港主流产品的最低年龄门槛）；个别「孕婴险」更早——妈妈在怀孕18周（个别产品22周）就能为还没出生的宝宝投保。但「能投」不等于「立刻生效」，还有等候期、先天性疾病规则要看清楚。
一、最早什么时候能投？分两档。①出生满15日：这是绝大多数医疗险、自愿医保（VHIS）、危疾险的标准最低投保年龄。据各保险公司官方资料，保柏、信诺、Bowtie、友邦等多家医疗/自愿医保计划均接受出生满15天的婴儿投保；危疾险多数同此，部分终身心产品也在15日龄起可保。投保时通常需提交出生证明文件及基本健康资料。②孕期即可投（未出世BB）：近年市场出现「孕婴险」，让保障从胎儿期就开始衔接——Bowtie「仔女成长危疾保」接受怀孕18周、已做结构检查且无异常的孕妇投保；忠意「跨越无限保」怀孕22周起可投；保诚「诚保一生-挚爱宝」等产品孩子出生前受保人为孕妇、出生后办理「初生婴儿登记」再转为孩子（须在首个保单周年日前14天完成登记否则保单终止）。
这些产品同时保障妊娠并发症与宝宝出生后若干年的先天基因疾病。
二、「能投」背后要留意三件事。①等候期：多数医疗/危疾保单有30日等候期（保监局资料），期内患病的索赔一般不赔付；意外入院通常不受等候期限制；个别保障项目等候期更长（如妊娠并发症1年、爱滋病治疗5年等）。②先天性疾病规则：自愿医保标准计划只保障「年满8岁或以后出现或确诊的先天性疾病」，8岁前确诊一般不符索赔（灵活计划看条款）；这是为避开逆向选择——若出生即保障，保险公司几乎注定要赔所有先天缺陷。